Atualizado em 7 de outubro de 2026.
Com o nome negativado, o crédito pessoal comum costuma ser recusado ou sair com juros altos. As opções que sobram são poucas e todas têm um custo que precisa ser dito: consignado, que desconta da folha, e empréstimo com garantia, em que um bem fica como proteção. Antes de qualquer uma delas, vale olhar se negociar a dívida antiga sai mais barato.
Consignado
A Serasa explica que no consignado a aprovação depende da margem descontada do salário ou do benefício, e não do score. Existem três situações diferentes, e as regras mudaram em 2026.
Aposentados e pensionistas do INSS
Em 8 de maio de 2026, o ministro do TCU Marcos Bemquerer liberou a retomada dos empréstimos consignados do INSS depois de uma suspensão que durou cerca de uma semana, segundo a CNN Brasil. A reportagem também descreve as regras em vigor desde 19 de maio: contratação feita diretamente pelo beneficiário, confirmação por reconhecimento facial em até cinco dias corridos pelo Meu INSS e prazo máximo de 108 meses. A margem total mudou duas vezes no ano. O Correio da Manhã informou que, depois que a MP 1.355/2026 perdeu a validade em 31 de agosto, o limite voltou a 45%, sendo 35% para empréstimo. O número que vale para você aparece no Meu INSS. Veja os detalhes em cartão consignado para aposentado negativado.
Fontes: CNN Brasil, TCU, CNN Brasil, novas regras e Correio da Manhã.
Trabalhador CLT
O Crédito do Trabalhador é um consignado contratado pelo aplicativo Carteira de Trabalho Digital. O Ministério do Trabalho informa que o trabalhador pode usar até 35% do salário para pagar as parcelas, e que as ofertas chegam em até 24 horas. O FGTS entra apenas como garantia opcional: até 10% do saldo ou até 100% da multa rescisória. As parcelas são descontadas em folha, e o empregador é notificado. Fonte: FAQ do Crédito do Trabalhador.
Servidor público
Cada ente (União, estado, município) tem a sua regra e o seu sistema. Não vou resumir aqui porque não verifiquei. Pergunte ao setor de pessoal.
O limite de desconto existe para proteger você, então desconfie de quem diz ter “um jeito” de passar dele.
Empréstimo com garantia
A Serasa explica que o empréstimo com garantia usa um bem, normalmente por alienação fiduciária. Você continua usando o bem enquanto paga. Imóvel serve para valores maiores, e veículo costuma exigir que esteja no seu nome. A página diz que as taxas costumam ser menores que as do crédito sem garantia, porque o risco do banco é menor, e que esse empréstimo pode ser possível até para negativados.
O risco é o bem. Segundo a Serasa, se a inadimplência continua e não há novo acordo, o credor pode tomar e leiloar o bem, depois de notificar você. Por isso não é crédito para tapar buraco de mês: só vale se as parcelas cabem no orçamento sem aperto. Fonte: Serasa, empréstimo com garantia.
Antes de pegar crédito novo, calcule
- A dívida que gerou a negativação pode ser negociada? A Serasa informa que as condições (e o desconto) são definidas pelas empresas credoras e que o uso do Limpa Nome é gratuito. Veja o guia para negociar dívidas online.
- O empréstimo novo só serviria para pagar a dívida antiga? Compare o Custo Efetivo Total das duas operações. Trocar dívida cara por dívida cara só adia o problema.
- Sobra dinheiro no orçamento para a parcela? Se não sobra, o problema é fluxo de caixa, e crédito novo não resolve.
Golpe do empréstimo para negativado
A Serasa diz que as instituições não podem solicitar a antecipação de nenhum valor para liberar crédito e que essa prática é ilegal. Segundo a página, taxa de avalista, seguro fiança, taxa de liberação e IOF pago à parte aparecem nos golpes. O CET, o seguro e o IOF são cobrados depois da liberação, não antes. Sinais de alerta: taxa de juros muito abaixo do mercado, contato iniciado pela empresa por WhatsApp ou telefone, pedido de depósito para “desbloquear” o crédito. Confira se a instituição é regulada pelo Banco Central na ferramenta “Encontre uma instituição”. Se pagou por Pix, peça a devolução pelo Mecanismo Especial de Devolução, registre boletim de ocorrência e reclame no Procon. Fonte: Serasa, depósito antecipado.
Perguntas frequentes
Negativado consegue empréstimo?
Em geral, só em modelos em que o risco do banco é menor: consignado e crédito com garantia. Mesmo assim, a aprovação não é garantida.
Qual é o mais barato?
Não existe resposta única, porque a taxa depende do banco, do prazo e do seu perfil. Compare sempre o Custo Efetivo Total e o total pago.
E cartão em vez de empréstimo?
Para despesas recorrentes, pode fazer mais sentido. Veja cartão para negativado em 2026.
Fontes: Serasa, CNN Brasil, Correio da Manhã, Ministério do Trabalho e Emprego.