Atualizado em 21 de outubro de 2026.
Cair no rotativo acontece quando você paga menos que o total da fatura e deixa o saldo para o mês seguinte. É uma das dívidas mais caras do mercado, e quanto mais o saldo rola, mais ele cresce. Este guia explica as regras que existem hoje e a ordem em que vale agir.
As duas regras que protegem você
- Limite de 30 dias. A Resolução CMN 4.549, de 2017, limitou o rotativo a 30 dias. Quem não paga a fatura inteira não pode permanecer no rotativo por mais tempo que isso, e o saldo precisa ser financiado em outra modalidade, como o parcelamento da fatura. Fonte: Contábeis, sobre a mudança de regra.
- Teto de 100%. A Resolução CMN 5.112, de dezembro de 2023, regulamentou a Lei 14.690/2023: juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida. Na prática, a dívida pode, no máximo, dobrar. A regra vale para faturas emitidas a partir de 3 de janeiro de 2024, e o IOF fica de fora da conta. Fonte: Finsiders Brasil.
O teto é uma proteção, não uma solução. Uma dívida que dobra ainda é uma dívida enorme.
Quanto custa o rotativo hoje?
Segundo as estatísticas do Banco Central, a taxa média do rotativo para pessoas físicas foi de 15,18% ao mês em agosto de 2026, o que equivale a 444,89% ao ano. Em julho, tinha sido de 15,02% ao mês e 436,15% ao ano. É uma média do mercado, e o seu banco pode cobrar mais ou menos. Confira a taxa e o Custo Efetivo Total na sua própria fatura. Fonte: Banco Central, taxa média mensal do rotativo (série 25477) e taxa média anual (série 22022), consultadas em 21 de outubro de 2026.
O que fazer, em ordem
- Pare de usar o cartão. Cada compra nova entra na mesma conta e aumenta o saldo que pode rolar.
- Veja a taxa e o saldo na própria fatura. Anote quanto você deve, o juro mensal e o Custo Efetivo Total (CET) de cada opção que o banco oferecer.
- Peça o parcelamento da fatura. Pela regra dos 30 dias, o saldo precisa ser financiado em outra linha. Peça a proposta por escrito e compare o CET com o do rotativo.
- Compare com um crédito mais barato. Se você tem acesso a consignado ou a empréstimo com garantia, compare o CET total antes de trocar a dívida. Trocar de credor só compensa se o custo total cair. O guia empréstimo pessoal para negativado mostra as opções.
- Negocie direto com o banco. Chegue com o valor de parcela que cabe no seu orçamento. Quem não leva um número tende a aceitar a primeira proposta.
- Priorize pela taxa. Se há mais dívidas, pague primeiro a de juro mais alto e mantenha o mínimo das demais para não gerar multa.
Se o nome já foi negativado
Veja como limpar o nome e o guia para negociar dívidas online. O Desenrola terminou em 31 de agosto de 2026, como explico em o que fazer agora que o Desenrola acabou.
Como não voltar ao rotativo
- Escolha o vencimento perto do dia em que o salário cai, se o banco permitir mudar a data. Veja as opções no aplicativo.
- Se você usa o cartão como extensão da renda, reduza o gasto antes que o limite acabe. O texto como funciona o limite do cartão explica como o banco define o limite.
- Prefira um cartão em que você enxerga o gasto, como o pré-pago, se o rotativo já virou hábito.
Perguntas frequentes
Pagar o mínimo é ruim?
Pagar o mínimo mantém a fatura em dia, mas o restante vira saldo com juros. Use só como último recurso e peça o parcelamento do restante.
O banco pode cobrar juros ilimitados no rotativo?
Não. Há o limite de 30 dias e o teto de 100% do valor original.
Não consegui nenhuma proposta razoável. E agora?
Reclame na ouvidoria do banco e, se não resolver, no Procon ou no consumidor.gov.br.
O que eu não consegui confirmar
A taxa média do rotativo muda todo mês, e a de agosto de 2026 é a mais recente que consegui ler. Também não consegui confirmar se o teto de 100% se aplica a dívidas antigas. As reportagens que li indicam que não, mas o texto da resolução não esclarece esse ponto. Confira com o seu banco.
Fontes: Banco Central e CMN (via Contábeis e Finsiders), Lei 14.690/2023.