Atualizado em 14 de outubro de 2026.
Uma dívida de cartão ou de cheque especial parece ter vida própria porque o juro é calculado sobre o saldo que já inclui os juros anteriores. É o juro composto. A conta abaixo é matemática simples, e os números do exemplo são ilustrativos, não taxas de nenhum banco.
Juro simples e juro composto
No juro simples, a taxa incide só sobre o valor original. Se você deve R$ 1.000 a 15% ao mês, são R$ 150 de juros por mês. Em 12 meses, a dívida seria de R$ 2.800.
No juro composto, a taxa incide sobre o saldo do mês anterior, juros incluídos. Com os mesmos R$ 1.000 a 15% ao mês, o saldo passa de R$ 1.150 no primeiro mês para R$ 1.520,87 no terceiro e para R$ 5.350,25 no décimo segundo. A diferença para o juro simples é de mais de R$ 2.500 em um ano.
| Mês | Juro simples (15% ao mês) | Juro composto (15% ao mês) |
|---|---|---|
| 3 | R$ 1.450,00 | R$ 1.520,87 |
| 12 | R$ 2.800,00 | R$ 5.350,25 |
Com taxa de 10% ao mês, a mesma dívida de R$ 1.000 chega a R$ 1.771,56 em seis meses. A conta é saldo × (1 + taxa) elevado ao número de meses.
O que limita o crescimento
No cartão, a Lei 14.690/2023, regulamentada pela Resolução CMN 5.112, limita juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. Na prática, os R$ 1.000 de uma fatura podem virar no máximo R$ 2.000. A regra vale para faturas emitidas a partir de 3 de janeiro de 2024, segundo a reportagem que li, e não inclui o IOF. Com os 15% ao mês do exemplo, o saldo passaria de R$ 2.000 por volta do quinto mês (R$ 2.011,36). Fonte: Finsiders Brasil.
O teto protege, mas uma dívida que dobra continua sendo grande. Veja como sair do rotativo e a comparação com o cheque especial.
O que fazer com essa conta
- Quanto menor o prazo no juro alto, menor o estrago. Atrasar um mês custa menos que atrasar seis.
- Reduza o saldo antes de negociar o resto. Cada pagamento diminui a base sobre a qual o juro incide.
- Compare dívidas pelo Custo Efetivo Total, não pelo valor da parcela. Veja quando trocar de dívida compensa.
Perguntas frequentes
Banco pode cobrar juro sobre juro?
No crédito em geral, o cálculo composto é o padrão do mercado. No rotativo do cartão, o total de juros e encargos fica limitado ao valor original da dívida.
Os exemplos são taxas reais?
Não. Servem só para mostrar a conta. As taxas reais mudam e estão na sua fatura.
Fonte: cálculo próprio com fórmula padrão de juros compostos; Finsiders Brasil para a regra do rotativo.