Atualizado em 14 de outubro de 2026.
O rotativo do cartão de crédito e o cheque especial estão entre as dívidas mais caras para quem é pessoa física, mas funcionam de modo diferente e têm regras de proteção diferentes. Saber qual vem antes na ordem de pagamento economiza dinheiro.
Comparação
| Rotativo do cartão | Cheque especial | |
|---|---|---|
| Quando começa | Quando você paga menos que o total da fatura | Quando a conta fica negativa e você usa o limite |
| Regra de prazo | Uso limitado a 30 dias (Resolução CMN 4.549, de 2017); depois o saldo deve ser financiado em outra linha | Não há prazo parecido nas fontes que li |
| Teto | Juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura limitados a 100% do valor original da dívida (Resolução CMN 5.112, de 2023) | Juros de até 8% ao mês, com tarifa de 0,25% sobre o limite que passa de R$ 500 (Resolução CMN 4.765, de 2019, em vigor desde janeiro de 2020) |
As regras do rotativo estão em Contábeis e Finsiders. As do cheque especial estão em Gazeta do Povo, de novembro de 2019. Não encontrei mudança posterior, mas também não achei confirmação oficial recente, então confira o texto da Resolução CMN 4.765 no site do Banco Central. O teto do cheque especial não inclui o IOF, e a taxa efetiva pode passar de 8% ao mês.
Qual pagar primeiro
A regra é pagar primeiro a dívida com a taxa mais alta, olhando o Custo Efetivo Total e não só o juro nominal. Em muitos casos o rotativo e o cheque especial ficam nas primeiras posições, mas compare os valores reais que aparecem na fatura e no extrato. Continue pagando o mínimo das outras dívidas para não gerar multa.
O que não deixar acontecer:
- deixar a dívida rolar sem pedir proposta de parcelamento, no caso do cartão;
- usar o limite do cheque especial para pagar o cartão, o que só troca de dívida sem reduzir o custo total.
Como sair
- Pare de usar as duas linhas.
- Pegue a taxa e o CET de cada uma no app do banco.
- Peça proposta de parcelamento ou de crédito mais barato, comparando o CET total. Veja como sair do rotativo e quando trocar de dívida compensa.
- Se já houve negativação, veja como limpar o nome.
Exemplo: R$ 1.000 no cheque especial
Com uma taxa hipotética de 8% ao mês, o mesmo saldo de R$ 1.000 vira R$ 1.080,00 em um mês, R$ 1.259,71 em três, R$ 1.586,87 em seis e R$ 2.518,17 em doze, se nada for pago. No rotativo do cartão, o teto de 100% do valor original limitaria o total a R$ 2.000. O cheque especial não tem um teto equivalente de 100% nas fontes que li, só o limite de juros por mês. Isso mostra por que o prazo pesa tanto e por que sair rápido de uma linha sem teto total vem antes.
Perguntas frequentes
O cheque especial tem limite de 30 dias como o rotativo?
Não encontrei regra equivalente nas fontes que li.
Qual cobra mais?
Depende do mês e do banco. Confira a taxa na fatura e no extrato.
Fontes: Banco Central e CMN (via Contábeis, Finsiders e Gazeta do Povo).