Atualizado em 14 de outubro de 2026.
Pegar um empréstimo para pagar outras dívidas só compensa se o custo total da dívida nova for menor que o das dívidas que ela substitui. Sem essa conta, o resultado costuma ser o mesmo débito com um contrato novo e um prazo mais longo. O exemplo abaixo usa taxas inventadas, só para mostrar a conta.
Exemplo: R$ 5.000 em dívida
| Cenário (taxas hipotéticas) | Parcela | Total pago |
|---|---|---|
| 8% ao mês, 12 parcelas | R$ 663,48 | R$ 7.961,70 |
| 3% ao mês, 12 parcelas | R$ 502,31 | R$ 6.027,73 |
| 3% ao mês, 48 parcelas | R$ 197,89 | R$ 9.498,67 |
| 1,5% ao mês, 12 parcelas | R$ 458,40 | R$ 5.500,80 |
| 1,5% ao mês, 60 parcelas | R$ 126,97 | R$ 7.618,03 |
O que a tabela mostra: uma taxa menor ajuda, mas um prazo muito mais longo pode custar mais no total. A mesma taxa de 3% ao mês custa R$ 6.027,73 em 12 parcelas e R$ 9.498,67 em 48. A parcela menor “cabe no bolso”, e o total pago sobe.
Como decidir
- Liste as dívidas com a taxa de cada uma. A taxa e o CET estão na fatura ou no contrato.
- Peça o CET da dívida nova. Compare o total pago, não só a parcela.
- Mantenha o prazo curto. Prazo longo só se a parcela curta for a única que cabe, e aceite que o total será maior.
- Feche as linhas antigas. Se o cartão ou o cheque especial continuarem em uso, você terá a dívida nova e a velha ao mesmo tempo.
- Confirme o pagamento das dívidas. Pague os credores diretamente, quando possível, e guarde os comprovantes.
Opções de crédito mais baratas
- Crédito do Trabalhador, para quem tem carteira assinada.
- Consignado do INSS, para aposentados e pensionistas. Veja o que mudou em 2026.
- Empréstimo com garantia de imóvel, com o risco de perder o bem.
Antes de qualquer uma, veja se negociar a dívida original sai mais barato. O guia para negociar dívidas online mostra como. Para quem está negativado, veja empréstimo pessoal para negativado.
Quando não compensa
- Quando o CET novo não é claramente menor que o das dívidas antigas.
- Quando você vai continuar usando o cartão ou o cheque especial.
- Quando a parcela só cabe no orçamento com prazo muito longo.
Cuidado com golpes
A Serasa afirma que instituições não podem pedir pagamento antecipado para liberar crédito. Desconfie de “empréstimo para limpar nome” com taxa adiantada. Veja a página da Serasa sobre o golpe.
Perguntas frequentes
Vale a pena para quem tem várias dívidas pequenas?
Pode valer, se o CET novo for menor e você parar de usar as linhas antigas. Faça a conta total.
Os números da tabela são reais?
Não. São exemplos calculados com a fórmula de parcela fixa, para mostrar o efeito do prazo e da taxa.
Fontes: cálculo próprio (parcela fixa), Serasa.