Desenrola 3.0: prazo dos bancos, leilão, 2027 e FGTS

Resumo rápido: o Desenrola Brasil 3.0 está na fase entre o governo e os bancos. Credores têm até 30/10/2026 (23h59) para apresentar carteiras de dívidas; o leilão está previsto para fim de novembro ou início de dezembro; e a compra efetiva das dívidas pelo governo fica para 2027. Você, devedor, não precisa fazer nada agora. E sobre o FGTS: ainda não há regra publicada para usar o fundo no 3.0.

Muita gente está misturando o 3.0 com o programa anterior (que permitia usar FGTS e já acabou). Abaixo, o que está escrito na MP e no edital — e o que ainda não foi definido.

Como funciona o Desenrola 3.0, em uma frase

A União compra dos bancos carteiras de dívidas antigas com desconto mínimo de 90% e, depois, renegocia com o devedor — à vista ou parcelado, com desconto de até o mesmo percentual obtido na compra.

✅ O que já está definido

Base legal: Medida Provisória nº 1.393, de 25/09/2026. O programa vai até 30/06/2028.
Orçamento: até R$ 15 bilhões para comprar carteiras (sujeito a disponibilidade orçamentária).
Desconto na compra: mínimo de 90%; ganham prioridade as carteiras com maior desconto.
Valor da dívida: valor original de até R$ 10 mil por dívida (uma pessoa pode ter mais de uma, cada uma dentro do limite).
Tempo de atraso: mais de 720 e menos de 1.645 dias, contados de 25/09/2026 — na prática, atrasos de cerca de 2 a 4,5 anos.
Tudo ou nada por devedor: o banco tem de ofertar todas as dívidas elegíveis de cada cliente, sem escolher só algumas.
Quem opera: Banco do Brasil e Caixa podem ser contratados para administrar as carteiras e os parcelamentos.

Quais dívidas entram na primeira rodada

Pelo edital de manifestação de interesse (Portaria MF nº 3.127/2026), a primeira rodada é só de dívidas bancárias:

Cartão de crédito — rotativo e parcelado;
Cheque especial;
Crédito pessoal não consignado de pessoa física (inclusive empréstimo de consolidação de dívidas);
Crédito sem garantia real do MEI.

Dívidas não bancárias (contas de consumo, varejo, serviços) estão previstas na MP para rodadas futuras, mas ainda sem data. Consignado e financiamento imobiliário não estão nesta rodada.

📅 Calendário: o que se sabe

25/09/2026: MP 1.393 publicada.
13/10/2026: portaria inclui dívidas bancárias do MEI na terceira fase.
Até 30/10/2026, 23h59: bancos, securitizadoras e FIDCs manifestam interesse e informam carteiras. Esse prazo é dos credores, não seu.
Fim de nov. / início de dez. 2026 (previsão): leilão.
2027 (previsão): compra efetiva das carteiras e, depois, renegociação com os devedores.
Até 30/06/2028: fim do programa.

Atenção: a MP ainda precisa ser votada pelo Congresso e pode ser alterada. Datas de leilão e de início das renegociações são previsões.

⏳ O que ainda NÃO está definido

Data para o devedor renegociar e o canal (site, app, banco).
Juros, prazo e entrada do parcelamento — dependem do Conselho Monetário Nacional.
Desconto final para você: pode chegar até o desconto obtido no leilão; não é garantia de 90% para todo mundo.
Critérios extras (renda, prioridades) — o Ministério da Fazenda pode criar.
Uso do FGTS — veja abaixo.

💼 E o FGTS? A resposta honesta

Desenrola 3.0: a MP 1.393/2026 não prevê uso do FGTS. Até 28/10/2026 não há regra publicada sobre isso — ainda não definido para o 3.0.
Programa anterior (Novo Desenrola Brasil, MP 1.355/2026): permitia usar o FGTS — até R$ 1 mil ou 20% do saldo, o que fosse maior — para quem tinha renda de até 5 salários mínimos.
Esse programa acabou: a renegociação terminou em 31/08/2026 e a MP 1.355 perdeu a vigência. As regras de FGTS dele não valem para o 3.0.

Se alguém prometer “saque do FGTS para o Desenrola 3.0”, desconfie: só vale o que estiver em norma oficial. Para entender seu saldo, veja nosso guia do FGTS e as regras do saque-aniversário.

E o MEI com dívida?

Dívida com banco (crédito sem garantia real do MEI): pode entrar no Desenrola 3.0, se cumprir valor e tempo de atraso.
Dívida de imposto (INSS do DAS): é outro programa — o perdão da LC 238/2026. Veja as regras do perdão de dívidas do MEI.
Dinheiro para investir: é o Pix MEI de até R$ 5 mil, ainda sem edital.

🚨 Cuidado com golpe do “Desenrola 3.0”

Ninguém precisa pagar taxa para “entrar”, “garantir vaga” ou “antecipar” o Desenrola. Hoje não existe inscrição para devedores.
Não clique em links de “cadastro” por WhatsApp, SMS ou redes sociais.
Não passe CPF, senha do gov.br, senha do banco ou códigos por mensagem ou ligação.
Desconfie de boleto ou Pix para “quitar com 90% de desconto” agora — a compra das carteiras nem aconteceu.
Confira só em canais oficiais: gov.br/fazenda e o app/site do seu banco.

Se já caiu em golpe via Pix, veja o guia do MED 2.0.

Checklist: o que fazer agora

☐ Não pague nada para “entrar” no programa.
☐ Liste suas dívidas: credor, tipo (cartão, cheque especial, empréstimo), valor original e data do primeiro atraso.
☐ Calcule o atraso: a dívida precisa estar vencida há mais de 720 e menos de 1.645 dias contados de 25/09/2026.
☐ Confira o valor original — até R$ 10 mil por dívida.
☐ Consulte seu CPF no Registrato (Banco Central) e nos birôs de crédito para achar dívidas esquecidas.
☐ Separe uma reserva — mesmo com desconto alto, à vista costuma sair mais barato que parcelar com juros.
☐ Dívida fora das regras? Não espere: veja como negociar dívidas online.
☐ Não use FGTS como plano até sair regra oficial para o 3.0.
☐ MEI: mantenha o DAS em dia — é condição do perdão das dívidas federais.

Perguntas rápidas

Preciso me inscrever no Desenrola 3.0 até 30/10?
Não. O prazo de 30/10 é para bancos e fundos. Não há inscrição para devedores neste momento.

Vou ter 90% de desconto?
Não necessariamente. 90% é o desconto mínimo que o banco dá ao governo. O desconto para você pode chegar até o obtido no leilão, conforme regras ainda a definir.

Posso usar o FGTS?
Ainda não há regra para o 3.0. O uso do FGTS era do programa anterior, encerrado em 31/08/2026.

Quando vou poder renegociar?
A previsão é a partir de 2027, depois do leilão e da compra das carteiras. Não há data oficial.

Minha dívida tem menos de 2 anos. Entra?
Pela regra geral, não nesta rodada. O Ministério da Fazenda pode permitir exceções, mas isso depende de ato próprio.

Fontes

Informações atualizadas em 28 de outubro de 2026. Regras e datas podem mudar com a votação da MP e novos atos do Ministério da Fazenda — sempre confirme nos canais oficiais.

Desenrola 3.0: prazo dos bancos, leilão, compra em 2027 e o que se sabe sobre FGTS