Quem tem o nome negativado enfrenta uma realidade difícil quando o assunto é crédito. Isso porque, mesmo com a oferta de cartões de crédito para negativados, as taxas de juros podem ser bem altas. Para quem busca reconstruir seu histórico financeiro, entender as taxas de juros desses cartões é fundamental, uma vez que o custo de usar o crédito pode ser significativo. Vamos analisar as principais taxas de juros aplicadas nos cartões de crédito voltados para negativados.
1. Cartões de Crédito Pré-Pagos
Os cartões de crédito pré-pagos são uma alternativa popular para quem está negativado, pois eles não exigem consulta ao SPC ou Serasa. No entanto, como eles funcionam com um valor pré-carregado, não há uma linha de crédito real, então não são aplicados juros sobre os gastos. O único custo associado geralmente é a taxa de emissão ou manutenção do cartão.
Taxa de juros:
- Nenhuma (pois não há crédito, apenas saldo pré-pago)
Vantagens:
- Sem taxas de juros
- Controle total sobre os gastos
Desvantagens:
- Não ajuda a construir histórico de crédito
- Custos de manutenção podem ser cobrados
2. Cartões de Crédito Garantidos
Nos cartões de crédito garantidos, a instituição financeira exige que você deposite um valor como garantia. O limite de crédito será igual ou inferior ao valor depositado. Esses cartões podem ser uma boa alternativa para quem tem nome sujo, pois a garantia reduz o risco para o banco.
Taxas de juros:
- A taxa de juros para cartões garantidos pode variar, mas geralmente fica em torno de 6% a 15% ao mês, dependendo do banco e das condições do contrato.
Vantagens:
- Aprovação mais fácil para negativados
- Possibilidade de aumentar o limite com o tempo
Desvantagens:
- Exige um depósito inicial
- Juros podem ser mais altos em comparação aos cartões tradicionais
3. Cartões de Crédito Consignados
Os cartões de crédito consignados são outra opção para quem está negativado. Nesse tipo de cartão, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício de aposentadoria. Como o risco para o banco é reduzido, a aprovação é mais fácil e as taxas de juros podem ser mais baixas.
Taxas de juros:
- As taxas de juros de um cartão consignado geralmente variam entre 2% a 5% ao mês, dependendo da instituição financeira e do perfil do solicitante.
Vantagens:
- Taxas de juros mais baixas do que nos cartões convencionais
- Desconto direto na folha de pagamento, facilitando o pagamento
Desvantagens:
- Disponível apenas para quem tem fonte de renda fixa (salário, aposentadoria ou pensão)
- O pagamento é descontado automaticamente, o que pode ser uma desvantagem para quem precisa de flexibilidade
4. Cartões de Crédito Sem Anuidade
Alguns cartões para negativados têm taxas de juros mais altas, mas oferecem a vantagem de isenção de anuidade, o que pode ser interessante para quem não quer gastar com taxas fixas. Esses cartões são ideais para quem deseja crédito sem custos mensais adicionais, mas é preciso ficar atento às taxas de juros.
Taxas de juros:
- Para cartões sem anuidade, as taxas de juros podem variar de 8% a 15% ao mês, dependendo do banco ou fintech que oferece o cartão.
Vantagens:
- Isenção de anuidade
- Benefícios como programas de pontos ou cashback
Desvantagens:
- Taxas de juros mais altas para quem não paga o valor total da fatura
- Limite de crédito geralmente mais baixo
5. Cartões de Crédito de Bancos Digitais
Os cartões oferecidos por bancos digitais, como Nubank, C6 Bank e Banco Inter, têm se tornado populares devido à facilidade de solicitação e aprovação. Mesmo para negativados, esses cartões podem ser uma opção viável, mas as taxas de juros podem ser elevadas.
Taxas de juros:
- As taxas de juros de cartões de crédito de bancos digitais para negativados podem variar entre 7% a 15% ao mês. No entanto, esses bancos frequentemente oferecem taxas de juros mais baixas para quem mantém o pagamento da fatura em dia.
Vantagens:
- Aprovação mais rápida e simplificada
- Benefícios como cashback e programas de pontos
Desvantagens:
- Juros elevados em caso de inadimplência
- Limite de crédito pode ser mais baixo no início
Como Funciona o Cálculo dos Juros no Cartão de Crédito?
É importante entender como as taxas de juros são aplicadas. O juros no cartão de crédito é calculado com base no saldo devedor. Se você não pagar o total da fatura, o banco cobrará juros sobre o valor restante, o que pode gerar uma “bola de neve” de endividamento. O juro é composto por:
- Juros do saldo devedor: Taxa aplicada sobre o valor não pago da fatura.
- Encargos de atraso: Multas e encargos adicionais em caso de atraso no pagamento.
- Juros compostos: Se o pagamento não for feito dentro do mês, os juros sobre juros podem ser cobrados, aumentando rapidamente a dívida.
Como Evitar Juros Altos no Cartão de Crédito?
- Pague a fatura em dia: Sempre que possível, pague o valor total da fatura para evitar juros.
- Negocie sua dívida: Se você estiver com dificuldades, entre em contato com o banco para renegociar a dívida.
- Escolha um cartão com taxas menores: Se possível, escolha cartões com taxas de juros mais baixas ou condições mais favoráveis para evitar o endividamento.
As taxas de juros para cartões voltados para negativados podem ser elevadas, e é importante escolher a opção que melhor se adapta à sua situação financeira. Além disso, sempre busque pagar a fatura do cartão de crédito em dia para evitar o acúmulo de dívidas e juros elevados.