Se você tem R$1.000 para investir, uma das primeiras perguntas que surgem é: quanto rende R$1.000 no Tesouro Selic, CDB e poupança? A resposta faz toda a diferença na hora de escolher onde colocar seu dinheiro, especialmente quando comparamos o rendimento ao longo de 12, 24 e 36 meses.
Neste post, vamos comparar essas três opções de investimento lado a lado, usando as mesmas regras de cálculo e condições para que você possa entender exatamente qual a diferença entre elas — e qual pode fazer mais sentido para o seu perfil.
As regras do jogo: como cada investimento funciona
Antes de comparar os números, é importante entender as características de cada aplicação:
Poupança: Quando a taxa Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês. A grande vantagem é que esse rendimento é totalmente isento de Imposto de Renda.
Tesouro Selic: Acompanha a taxa básica de juros da economia e tem liquidez diária. Porém, há dois descontos: o Imposto de Renda regressivo (que começa em 22,5% para aplicações de até 6 meses e cai até 15% para quem deixa o dinheiro investido por mais de 2 anos) e a taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano. Vale destacar que investimentos de até R$10.000 no Tesouro Selic estão isentos dessa taxa de custódia.
CDB: Os Certificados de Depósito Bancário pagam um percentual do CDI (que acompanha de perto a Selic). O rendimento também sofre desconto de Imposto de Renda regressivo, nas mesmas alíquotas do Tesouro, mas não há taxa de custódia. A rentabilidade varia conforme o percentual do CDI oferecido pelo banco.
Quanto rende R$1.000 em cada opção ao longo do tempo
A diferença entre essas três aplicações fica mais clara quando olhamos para prazos diferentes. Em 12 meses, a distância pode parecer pequena, mas em 24 ou 36 meses, o efeito dos juros compostos e das diferentes regras tributárias se torna bem mais evidente.
Para fazer essa conta de forma precisa, considerando todas as variáveis — como a alíquota de IR que muda com o tempo, a taxa de custódia e o percentual do CDI do seu CDB —, vale usar uma ferramenta que faça os cálculos automaticamente.
A calculadora interativa do Cofre de Ideias permite simular exatamente quanto seus R$1.000 renderão em cada uma dessas opções, nos prazos de 12, 24 e 36 meses. Você pode ajustar as condições do mercado e o percentual do CDI do CDB para ver os resultados lado a lado.
O que muda de um investimento para outro
A principal diferença está na tributação e nos custos. A poupança não paga imposto, o que pode ser uma vantagem para quem investe por prazos curtos. Já o Tesouro Selic e o CDB têm IR, mas costumam oferecer rentabilidade bruta maior.
Outro ponto importante é a alíquota regressiva. Quanto mais tempo você deixa o dinheiro aplicado, menos imposto paga. Por isso, em aplicações de 36 meses, a diferença entre Tesouro/CDB e poupança tende a ser maior do que em 12 meses.
O CDB também tem suas particularidades: o rendimento depende do percentual do CDI oferecido. Um CDB que pague 100% do CDI terá resultado diferente de outro que pague 90% ou 110% do CDI. Por isso, na hora de comparar, é fundamental saber exatamente qual a taxa do título que você está avaliando.
Simulação prática: use a calculadora
Em vez de apresentar números que podem ficar desatualizados rapidamente, a melhor forma de entender quanto seus R$1.000 realmente renderão é usar uma ferramenta que reflita as condições atuais do mercado.
A calculadora do blog foi desenvolvida justamente para isso: você insere o valor que pretende investir (no caso, R$1.000), o prazo desejado e o percentual do CDI do CDB, e ela mostra o resultado líquido de cada opção, já descontados todos os impostos e taxas.
Vale a pena testar diferentes cenários. Por exemplo, hipoteticamente: se a Selic estiver em 10,5% ao ano, você pode simular quanto renderia em cada alternativa e comparar visualmente os resultados finais.
Pontos para considerar na sua escolha
Além do rendimento, existem outros fatores importantes:
- Liquidez: O Tesouro Selic permite resgatar o dinheiro a qualquer dia útil. Alguns CDBs têm liquidez diária, outros não. A poupança também tem liquidez imediata.
- Segurança: Poupança e CDB (até R$250.000 por CPF e instituição) são protegidos pelo FGC. O Tesouro Direto é garantido pelo governo federal.
- Valor mínimo: A poupança não tem mínimo. O Tesouro Selic aceita investimentos a partir de cerca de R$30. CDBs variam conforme o banco.
Conclusão: a escolha depende do seu perfil
Não existe uma resposta única sobre qual investimento é melhor. A poupança pode fazer sentido para quem busca simplicidade total e isenção de IR. O Tesouro Selic oferece liquidez e é uma boa porta de entrada para quem está começando a investir. Já o CDB pode trazer rentabilidade competitiva, especialmente se você encontrar um que pague acima de 100% do CDI.
O mais importante é comparar os números reais, considerando seu prazo e objetivo. Use a calculadora, simule os cenários e tome uma decisão informada. Afinal, mesmo pequenas diferenças de rendimento, ao longo de meses e anos, podem fazer uma diferença significativa no seu bolso.
Nota: As taxas e regras mencionadas neste artigo refletem as condições vigentes na data de publicação. Valores de rentabilidade, percentuais do CDI e alíquotas podem mudar ao longo do tempo. Sempre verifique as condições atualizadas antes de investir.